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行为定价保险:车险定价和驾驶行为理论

摘 要:保险风险大多与被保险人的行为息息相关,一些行为理论有助于保险公司更好地了解并控制风险.本文将人的行为和心理等因素考虑进保险定价之中,构建 “行为定价保险”,认为不论是对传统商业车险还是新兴的车联网保险,在定价因子选择和无赔款优待体系调整等方面,驾驶行为理论都可以提供一定的理论支持.

关键词:驾驶行为理论;车险定价;行为金融;“行为定价保险”

中图分类号:F840.65文献标识码:A 文章编号:1674-2265(2015)08-0068-07

随着互联网、大数据时代的到来,各行各业对于数据的挖掘与运用都在不断地深化提高.作为物联网分支中发展最快、成熟度最高的领域,车联网①在我国正在飞速发展,在众多行业中已经有了成熟的应用模式.车联网可以收集车与人、车与车、车与路的属性信息和静、动态信息,从而形成一个极为庞大的数据库,为使用车联网的行业提供其所需要的数据信息.

通过车联网,保险公司不仅可以获得更精确的车辆相关数据,还能够收集诸如驾驶员相关的行为数据等范围、种类都更加广阔的信息,因此,车险定价因子的类型也将更加丰富多样.

目前,我国的车险费率正在进行市场化改革,由行业定价逐步转为保险公司自主定价.现在的车险定价因子按照来源可分为从人因素、从车因素和环境因素三大类.其中,从车因素是当前保监会规定必须使用的定价因子;而从人因素则多是各保险公司自发加入的,是一些跟驾驶人相关的因素,如年龄、性别等,有的保险公司使用的定价因子甚至有几十个之多.而从国外已有的车联网保险来看,其定价因子中同样包含很多与驾驶人行为相关的从人因素,如年度行驶里程数、平均行驶速度等等.

虽然国内外保险业都开始逐渐采用从人因素的车险定价因子,可是其背后的理论依据,即为什么要加入这些与驾驶行为相关的从人因素,还不是十分清晰.在金融领域中,已经有众多学者结合心理学、社会学等对传统金融学假设进行了修正,将人的行为和心理考虑进投资决策之中,形成了行为金融学这一新兴的理论.

基于这样的背景,一个很自然的问题就是,将人的行为和心理等因素考虑进保险定价之中,是否也可以构建一个新的保险理论研究方向——“行为定价保险”?而这也正是本文希望解决的问题.

一、“行为定价保险”的提出

由于市场的参与者是形形色色的人,所有经济学科的研究归根结底都与“人”相关.在传统的经济学、金融学领域中,所有理论都基于“理性人”假设,而这种“理性人”的假设在现实市场中并不能完全成立.因此,为了使理论能够更确切地解释市场,众多学者尝试将人的行为和心理等因素考虑进传统金融学的假设及模型.

2002年的诺贝尔经济学奖颁发给了期望理论的奠基人之一卡尼曼(Kahneman),这标志着当代经济学正在发生一次“行为学转向”,我们正在步入一个行为金融时代.

作为金融领域三大支柱之一的保险行业,其本质是分散风险,即由众多具有同质风险的主体共同承担未来可能发生的风险,其与被保险人的行为可谓息息相关.同时,在现实市场中,还存在着信息不对称的情况以及伴随而来的道德风险,被保险人的行为对保险行业的经营有显著的影响.这些都决定了保险行业是一个需要考虑人的行为的行业.

随着科技日新月异的发展,以及信息收集手段的进步,保险公司可以得到更多有关被保险人,或者说是保险风险相关行为人的信息,如行为人的行为特征、心理倾向以及主观预期等.这些信息如果被应用于保险产品的定价,或者保险公司的风险控制中,能够帮助保险公司减轻或是解决部分信息不对称的影响,从而使保险公司对其面临的风险有更深入的认识和了解,有助于保险公司更好地量化和控制风险.

国外学者已经开始关注保险各方的行为,并针对被保险人、保险人、监管者的行为决策进行了深入研究(昆鲁斯,2013),用行为经济学来解释保险中发生的种种行为.

与此同时,在当前市场的保险定价环节中,保险公司已经开始越来越多地考虑与被保险人相关的因素对风险的影响.例如,在车险定价中,各保险公司会设置驾驶人的年龄、性别、驾驶经验等定价因子.

基于上文所述,本文提出“行为定价保险”(Behior Based Insurance)的概念.

所谓行为定价保险,是指对数据②经过收集、整理、分析和研究后,以心理学、社会学等行为领域的相关理论为基础,将人的行为特征、心理倾向以及主观预期等信息加入保险定价之中并作为费率因子的保险产品及相关理论.

行为定价保险的概念与行为金融学相似,不论是在金融领域还是保险定价中考虑与人的行为相关的信息,都是心理学、社会学等行为理论在金融及保险领域的一种更专业的应用.但二者又存在着不同,行为金融学已经是一套相对完整的理论体系,而我们提出的行为定价保险仅指在定价过程中考虑并使用与人的行为等相关信息的保险产品及相关理论.在这些保险产品中,当前最具代表性的是商业车险产品,保险公司已经开始在车险定价因子中加入从人因素.因此,本文从车险领域着手研究,发现在车险定价中加入从人因素与驾驶行为理论密切相关.

二、与车险风险高度相关的驾驶行为理论

车险保障的风险与交通事故密切相关,而人的因素则一直是造成道路交通事故的主要原因.据调查显示,95%左右的事故与驾驶员的故意违规和过错行为有关.研究驾驶员的驾驶行为,从某种程度上可以帮助保险公司在定价过程中确定更合理的定价影响因素,使车险费率的厘定更为合理.

目前学术界对驾驶行为的研究多在心理学、社会学等方面,几乎没有人将驾驶行为理论与保险联系起来.我们希望能够将驾驶行为理论作为车险定价的部分理论基础,首先就要先了解现有的驾驶行为理论模型.

整理归纳目前常见的驾驶行为理论,我们发现,如果按照现在和将来划分时点,这些模型主要从两方面对驾驶行为进行了研究:一是研究驾驶员现在的驾驶行为;二是研究如何预测驾驶员未来的驾驶行为.

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